Aplicación matemática financiera




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c) Elementos formales del Contrato de seguro:

  1. Origen del contrato: Solicitud de seguro, proposición y declaración del aseguradouta 2

  2. La póliza (según el curso de Introducción al Seguro de MAPFRE-FITSE) es el documento que instrumenta el contrato de seguro, en el que se relejan las normas que regulan las relaciones contractuales convenidas entre asegurador y asegurado, contiene la carátula, condiciones particulares y condiciones especiales, en las cuales se especifican las obligaciones de las partes contratantes, designación del asegurado y beneficiario, objetos asegurados y otros aspectos con sus respectivas responsabilidades.

  3. Vida del contrato de seguros, expresa las obligaciones de cada una de las partes, con base en la emisión y formalización de la póliza, esto es, las obligaciones y derechos del asegurado, asegurador, solicitante, cláusulas especiales y plazos.

Técnicas de distribución del riesgo asegurado

  1. El coaseguro, constituye la cláusula de una póliza que exige que el asegurado realice un seguro adicional igual a un determinado porcentaje del valor de la propiedad.

  2. El reaseguro, según J. M. Rosemberg, es la "Absorción por una compañía de seguros de todo o parte de un riesgo por póliza suscrita por otra compañía de seguros"; es el sistema o procedimiento mediante el cual se conviene que una de las partes, la cedente o aseguradora, traslade a otra, la reaseguradora o aceptante, una parte o participación fija de las responsabilidades que ha asumido a través de sus seguros directos, a fin de protegerse o reducir sus probables pérdidas. Es la operación de volver a asegurar. La responsabilidad de un reasegurador es para con el asegurador y hacia el asegurador únicamente"; en el contrato de reaseguro existen conceptos que se tienen que conocer: aceptación, asegurador directo, cedente, reasegurador, retención y retrocesión. En consecuencia, sus elementos personales son: Reasegurador (el que otorga una cobertura de reaseguro, aceptando el riesgo que le transfiere la aseguradora), Cedente o reasegurado (entidad aseguradora que tiene un riesgo y lo cede) y Retrocesionario (el que acepta el riesgo ofrecido por otro reasegurador).

Tipos de reasegurosuta 2

- Por su naturaleza:

  1. El reaseguro obligatorio

  2. Reaseguro Facultativo

  3. Reaseguro Facultativo - Obligatorio

- Por su forma:

  1. Reaseguro Proporcional, que puede ser a su vez:

El contrato o reaseguro Cuota Parte

El contrato o reaseguro Excedente

El contrato facultativo - obligatorio como complemento del proporcional.

  1. Reaseguro no Proporcional o de exceso de pérdidas, que puede ser a su vez:

El contrato de pérdida por riesgo, o excess of loss

El contrato de exceso de siniestralidad, stop loss o agregado.

Ejercidos de Reaseguro Proporcional, Contrato Cuota Parte

Una empresa de seguros toma un contrato de reaseguros con la modalidad Cuota Parte, 80/20, para un límite de contrato de $100.000,00:




Suma asegurada

Retención 20%

Cesión 80%

Facultativo

1

$ 10.000,00

2.000,00

8.000,00

----------

2

$ 20.000,00

4.000,00

12.000,00

----------

3

$ 40.000,00

8.000,00

32.000,00

----------

4

$ 100.000,00

20.000,00

80.000,00

----------

5

$ 120.000,00

20.000,00

80.000,00

20.000,00

6

$ 160.000,00

20.000,00

80.000,00

60.000,00


Como el límite del Contrato es de $ 100.000,00, el excedente puede colocarse en forma facultativa, o en un segundo contrato.

En eventualidad de ocurrencia de siniestros, en los casos del 1 al 4, el 80% cubre al reasegurador y el 20% a la aseguradora.


En los casos 5 y 6, en la eventualidad de siniestros, para reclamos por pérdidas de $ 4.000,00 y de $ 12.000,00, respectivamente:

Descripción

Reaseguro

% de participación

Pérdida

Retención 20%

$20.000,00

16,67

666,80

Cuota Parte 80%

$80.000,00

66,67

2.666,80

Facultativo

$20.000,00

16,66

666,40

Total

$120.000,00

100,00

4.000,00


El % de participación se calcula en base de $ 1 60.000.

La pérdida se calcula en base a $ 12.000,00 multiplicado por el respectivo %.

Caso 6: $ 12.000,00


Descripción

Reaseguro

% de participación

Pérdida

Retención 20%

$20.000,00

12,50

150,00

Cuota Parte 80%

$80.000,00

50,00

6000,00

Facultativo

$60.000,00

37,50

4.500,00

Total

$160.000,00

100,00

12.000,00



Ejemplo de indemnización:

Una persona posee un bien que tiene un costo de $25.000,00 y lo asegura en $20.000,00. Si el valor del siniestro es cíe $3.000,00. ¿Cuál será el valor de la indemnización?





Ejemplo de indemnización con Restauración de la Suma Asegurada (RSA)

Una empresa tiene un bien cuyo costo es de $50.000,00; lo asegura en $40.000,00, con una tasa de prima asegurable del 4,2%, realiza el contrato de seguros con un deducible del 10% de! valor de los daños, se considera una depreciación del 1,8% mensual. El vencimiento de la póliza es el 20 de septiembre del 2008 y la fecha del siniestro el 24 de marzo del mismo año. El valor de los daños fue de $8.000,00. El Derecho de Emisión es el 50% del Impuesto a la Superintendencia de Bancos y Seguros (que es del 3,5% del valor de la prima). La vigencia del contrato de seguros es de un año. Calcular la Indemnización con Restauración de la Suma Asegurada (RSA).

uta 2


Vencimiento de la póliza: 20 de sep.

Fecha del siniestro: 24 de marzo

Número de días por cobrar: 180 (6 meses)

Valor del bien: $ 50.000,00 = Interés Asegurable

Suma Asegurada: $ 40.000,00

Deducible: 10% del valor de los daños:

8.000,00 (0,10) = $ 800,00

Valor de los daños $ 8.000,00

Depreciación: 1,8% mensual del valor del siniestro (durante 6 meses)


Indemnización con depreciación:


I = VD

Indemnización con depreciación:

Depreciación durante 6 meses = 8.000,00 (0,018) (6 meses) = 864,00

Indemnización con depreciación = 6.400,00-324,00 = 5.536,00


Indemnización con deducible:

Indemnización con depreciación - deducible

IDED = 5.536,00 - 800,00) = 4.736,00


Indemnización con Restauración de la Suma Asegurada RSA

Tasa de prima 0,042 (4.736,00) = 198,912


Valor de la prima = 198,9121


3,5% Sup. Bancos y Seguros = 99,456 (0,035) = 3,48uta 2

Derecho de emisión 50% = 3,48(0,50) = 1,74

Total $ 104,676


Indemnización con RSA = 4.736,00 - 104,676 = $ 4.631,32


Tasa de interés real


De las tasas de interés estudiadas en este texto, se tomará la tasa efectiva o anual que, al ser relacionada con la tasa de inflación o la variación porcentual de índice de precios al consumidor, da lo que se denomina tasa de interés real. Las tasas de interés real incluyen significativamente en las economías de mercado, tanto en el ahorro como en los empréstitos o endeudamiento, y en las decisiones de inversión para poder calcular su rentabilidad. Se puede calcular mediante dos fórmulas:

r =


r = 100


Ejemplo

Ejemplo

¿Qué tasa de interés real que se aplica en un país cuya tasa de interés efectiva es del 5% y una tasa de inflación del 3%? ¿Cuánto gana o pierde una persona que invierte $ 100.00 en un año en ese país?


r =


r = 100 uta 2


r = 1,94


r = 1,94%, tasa de interés real, o también


r = 100


r = 1,94%


Ganancia o pérdida


I = (C)(r) = 100.000(0,0914) (1) = $ 1.940

I = $ 1.940 como ganancia


¿Qué tasa de interés real que se aplica en un país cuya tasa de interés efectiva es del 4% y la tasa de inflación o variación porcentual del índice de precios al consumidor es del; 5%? ¿Cuánto gana o pierde una empresa que invierte $ 100.000 en 1 año?


r =



Roberto

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